“免責條款”看這篇,理賠即可說好不哭!
2019/10/15
來源:沃保網
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買保險,弄懂保險責任很重要,讀懂免責條款同樣重要。因為只有在保障范圍內,避開免責條款,才能順利獲得理賠。很多人就是因為沒有關注保險合同中的免責條款,理賠的時候才會出現種種的問題。

那么,免責條款怎么看才能避雷,才能不影響后續的理賠呢?一起來看看~

一、免責條款是什么?

翻開保險合同,有一塊內容是責任免除,這塊內容規定了某種情況發生時,保險公司是不承擔責任的。

一般這塊內容我們很容易就能找到,因為在合同中比較醒目:

但是,除了這部分的內容,還有一部分免責條款會散落在保險合同的各個角落,比如在合同的名詞釋義里,這部分往往容易讓人忽略。

而相較于明顯的標明的免責條款,不明顯的免責條款則更加需要看清、讀懂。

二、不同保險中的免責條款

1.重疾險的免除責任

無論是線上投保還是線下投保的重疾險產品,免責條款都差不多:

免責條款規定的是不賠的情況,比如說,被保險人酒駕發生車禍,即使達到重疾理賠的條件,因為免責條款的緣故,也無法獲得賠付。

再比如,因整形美容發生的醫療事故,重疾險也是不賠的。

不過雖然各保險公司的免除責任大體相似,但細節又有所不同。所以大家重點要看這幾個部分:

疾病釋義:這部分內容規定了疾病賠付的范圍和內容,哪種疾病是可以賠付的,以及疾病到哪種程度是可以賠付的。

名詞釋義:比如猶豫期、等待期、現金價值等一些名詞的解釋。

限制條款:比如保險條款中對未成年人身故保險金的限制。

2.醫療險的免除責任

醫療險是報銷型保險,因為跟醫保相銜接,所以免責條款較為復雜,因為比較長,所以小編總結了一下,不報銷的范圍基本有四大類:

不報銷范圍:既往癥、非合同約定的報銷范圍、非合同約定的醫院不報銷;

主觀因素:違法犯罪(酒駕、斗毆、吸毒等)、高危行為(潛水、攀巖、蹦極等);

不可抗力:戰爭、軍事沖突、恐怖主義活動、暴亂或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染等;

不報銷項目:艾滋病、精神性疾病、先天性疾病、遺傳性疾病、保健項目(牙科、視力矯正)、整形美容、懷孕相關等。

當然,除了以上的共性不報銷范圍,還會有一些個性的條款。

以某款醫療險舉例:

嚴重性全身重癥肌無力,必須滿足經藥物治療和手術切除治療一年以上無法控制病情的;自主能力完全喪失,無法獨立完成基本日常活動三項或三項以上的。

如果自己有比較關注的疾病,買醫療險的時候可以問下該醫療險是否對此疾病有所規定。

3.意外險的免除責任

意外險的保障責任很明確,就是保障意外。所以疾病導致的意外是不保的,但意外導致的醫療花費是可以報銷的。

而意外險的理賠一定要符合:外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到意外傷害的客觀事件。

除了常規的條款,像先天疾病、違法犯罪、高危職業/運動、吸毒、酒駕、美容整形等不保之外,多數意外險以下內容是不保的:

1)被保險人椎間盤突出(包括椎間盤膨出、椎間盤突出、椎間盤脫出、游離型椎間盤等類型)導致的醫療費用支出。

2)猝死、藥物過敏、高原反應、中暑等導致的意外。

4.壽險的免除責任

壽險的免責條款,應該是四種保障險種中最簡單的了,很多保險合同的免責條款就3條:

1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;(2)被保險人故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外;(3)被保險人主動吸食或注射毒品,酒后駕駛,無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無合法有效行駛證的機動車。

簡單理解,只要是被保險人沒有作奸犯科,無論是疾病身故還是意外身故,都可以獲得賠付。

“免責條款”看這篇,理賠即可說好不哭!

三、如何發現其他免責條款?

因為這部分免責條款會散落在保險合同的釋義和條款中,雖然有些條款會加粗或者加底色,但并不是所有條款都能被標示出來,這些是需要我們重點注意的。

1.在投保須知中

免責條款不止在產品條款中,有的早在投保須知中就有標示。

比如,某款意外險的投保須知中,對于高空墜物的規定是這樣的:

本保險對于符合產品承保職業類別但是由于高空墜落所導致的意外責任,高空定義為層高3樓(含)或10米(含)以上,意外身故及全殘的賠償限額為10萬元。

而醫療險中,可能有對報銷人群有限制:

以某款醫療險為例,質子重離子醫療保險責任限制14歲以上的適用。

所以,買了保險,一定要看清投保須知,對保什么,不保什么心中有數。

2.在保險條款中

保險條款中可能有大家忽略的信息,比如某款意外險的條款中對最高報銷天數有這樣的規定:

在同一保單年度內累計所承擔的住院給付天數,最高以180天為限,當累計給付天數達到180天時,本項保險責任終止。

3.特別約定或其他事項

一些特別約定和投保限制的情況也不在保障范圍內,例如等待期出險、未如實告知等。

四、總結

很多人認為買保險簡單,理賠難,實際上,買保險需要耐心了解保險條款。

大家如果有個別接受不了的免責條款,就能及早避免。

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陳女士 2018-05-15
患有糖尿病患者在投保人壽保險時,保險人會患有糖尿病了在投保人壽保險、重大疾病保險、醫療保險、意外險時保險人一般會如何處理
患了糖尿病已經是拒保體了。不能保保障型的保險了。
2018-05-15 0 有用
l女士 2018-05-15
理賠問題借款1萬元,買保險是按10萬保額買的,意外身故怎么理賠?
先扣除借款1萬,之后給付剩余的9萬!
2018-05-15 0 有用

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